退休族拿600萬元存金融股，資金可以拆兩半！他存股15年以彰銀為例：定期定額還要逢低加碼
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退休族存金融股 資金拆兩半
退休族的重點是心情愉快，資金足夠的話存股領息即可，若覺得存股太無聊，想做價差來調劑一下生活，就要先做好資金配置。有時候會收到粉絲的訊息詢問：「老師我有幾百萬，應該要怎樣投資股票？」我都會建議他將資金做配置，而非一次就貿然投入。假設資金有 600 萬元，我們可以這麼做。
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獲利穩定的金控 可採 2 策略買進
1.定期定額：可以先拿一半也就是 300 萬元來投資，由於我們無法預測股價的最低點，所以要採用定期定額的方式，來平均買進的成本。那麼定期定額的期間是多長呢？我的建議是 1 年，如果拖太久反而會造成資金的閒置，降低投資報酬率。將 300 萬元分散在 12 個月，每個月就是買進 25 萬元，如果是處於多頭或是不想等太久，也可以分散在半年內買進，每個月就是投入 50 萬元。
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定期定額的重點在於紀律，每個月都要確實買進，絕對不能夠因爲股價波動就隨意停止，例如看到下跌了就想等便宜一點再買，結果股價反而漲上來，就錯過了好時機。定期定額是採用數學平均的概念，它不會讓你買在最低點，但也不會讓你 All in 在最高點。
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2.逢低加碼：另一半的 300 萬元資金，先保留下來作爲逢低加碼用，畢竟在長期投資的過程中，一定有機會碰到相對便宜價，此時手中有資金加碼會很有幫助。逢低加碼更要講紀律，一旦碰到大跌就要確實執行，要知道單憑定期定額的方法，只能得到平均的報酬率，只有再加上逢低加碼，才能夠低成本、加大報酬率。
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不過要記住，只有獲利穩定的股票，才能夠採用定期定額搭配逢低加碼的投資策略，如果是景氣循環股，或是獲利衰退的公司，不能夠採用這種投資方法，不然可能會越買越便宜，最後進住套房且翻身無望！
以下拿彰銀(2801)來當麻豆說明，爲什麼是彰銀？除了是官股金控不會倒閉之外，2020 ∼ 2022 年連 3 年獲利成長，2023 年前 5 月累計稅後盈餘 58.29 億元，相較於前一年同期成長 37.19%，稅後每股盈餘（EPS）爲 0.55 元。
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既然是要存股，當然要挑選從谷底反彈、獲利成長的股票。彰銀主要業務以銀行的利息淨收益爲主，2020 年因爲疫情引發降息，利差減少導致彰銀的獲利大衰退，然而2021年股市大多頭，增加財富管理的手續費淨收益；2022 年美國大幅升息，利差擴大讓彰銀 EPS 重回 1 元以上，2023 年美國持續升息，彰銀的獲利也持續成長。圖表 6-3-2 統計 2022 年彰銀每月第一天的收盤價位，假設投資人每個月定期定額買進 1 張，1 年買進 12 張總共耗資 21.28 萬元（1.773 萬元 × 12 張）。
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那麼要在何時逢低加碼呢？這筆錢就是要耐心等待，不要輕易出手，2022 年 2 月底俄烏戰爭開打，臺灣股市開始往下溜滑梯，雪上加霜的是美國通膨高漲，也開始了升息循環。
戰爭跟通膨都是需要長期抗戰，當股市剛開始反應利空時，投資人只要堅持定期定額買進即可，逢低加碼這支寶劍不要急着出鞘，但要記得隨時留意市場變化。例如 2022 下半年美國通膨急遽升高，聯準會持續暴力升息下猛藥，臺灣股市也跟着急跌修正，這時候就到了逢低加碼的時機了！
判斷低接時機 參考周 KD 指標
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逢低加碼必須要隨機應變，不能再像定期定額般 1 個月買 1 次，我通常會參考周 KD，圖表 6-3-3 可以看出在 2022 年 7 月跟 10 月、2023 年 3 月時，周 KD 都位於相對低點，這就是逢低加碼的時機。
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什麼叫做逢低加碼？就是要買的比以前便宜，由於 2023 年 2、3 月買進時股價在 17.6 元附近，所以我當然會希望加碼在更便宜的價位，也就是 17 元以下。7 月時股價已經跌到 17 元附近，但當時俄烏戰爭跟美國通膨纔開始發酵，所以我會選擇先觀望。
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9 月時美國通膨加劇，持續強力升息讓全球股市紛紛下挫，10 月時臺灣大盤急殺到跌破 1 萬 3 千點，彰銀的股價也跌破 17 元大關，終於等到加碼的時間點了！假設在 10 月每週收盤時買進 1 張，就如圖表 6-3-4 所示。
接着來計算一下「定期定額 + 逢低加碼」的效果:
1.定期定額：2022 年每個月第一天買進 1 張，1 年總共買進 12 張，總花費爲 21.28 萬元。
2.除權息：彰銀在 2022 年 8 月 11 日除息 0.5 元跟除權 0.1 元，所以 1 ∼ 7 月買進的 7 張股票可以參加除權息，領到了 7 張 × 500 元 = 3,500 元現金，以及 7 張 × 10 股 = 70 股。
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3.逢低加碼：買進 4 張，總花費爲 6.6 萬元（1.66 萬＋1.64 萬＋1.645 萬＋1.655 萬）。
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4.累積資產：總共買進 16 張，加上配發的 70 股，持有張數爲 16.07 張，以及得到 3,500 元現金股利。
5.平均每股成本：買進 16 張總共花費 21.28 萬＋6.6 萬 = 27.88 萬元，領到 3,500 元現金股利後，總成本降爲 27.53 萬元，所以每股的平均成本 = 275,300 元 ÷ 16,070 股 = 17.13 元，低於定期定額買進的平均成本 17.73 元，可以看出逢低加碼確實發揮出降低成本的威力。
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以上只是拿 1 年的時間，說明定期定額跟逢低加碼的操作方法，重點還是要挑一支大到不會倒、獲利成長且配息穩定的股票。
長期存股往往會經歷很多年，一定要有紀律地定期定額買進，再搭配逢低加碼跟配股配息持續買回，就可以有效地降低持股的成本。成本越低將來領到股利的殖利率就越高，也更有機會賺到股價上漲的價差。
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以我持有 10 幾年的中信金(2891)爲例，成本應該只剩下個位數字，就算抱着每年領 1 元股利也很划算，所以很多高手到最後股票就抱着不動，因爲持有成本很低，放着當萬年金雞母來下金蛋。
本文摘自金尉出版社的《你也可以存100張金融股 : 養出退休金雞母 打造領息好日子》
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作者：陳重銘
臺灣科技大學機械碩士，現職爲作家、理財講師、全職投資人。
年輕時當過5年低薪的流浪教師，只能當個「不Buy教主」，努力開源節流，並積極研究股票投資，終於改變了自己的未來。
窮人靠工作，富人靠資產，最大的差別是投資知識。身爲教師的他非常明白知識的力量，因此經營免費的部落格和粉絲團，分享投資理財觀念，並將30年投資股市的經驗撰寫成書。
著作：《變身少年巴菲特 培養財富創造力：學校沒教的22堂理財課》、《打造小小巴菲特 贏在起跑點》、《小資致富術：用主題式ETF錢滾錢》、《上班族的ETF賺錢術》、《我用1檔ETF存自己的18%》、《6年存到300張股票》、《教你存自己的300張股票》、《每年多存300張股票》
（內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎爲上）
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